皆さん、いかがお過ごしでしょうか。

今回はリフォームローンについて、ご紹介します。

リフォームしたいけどお金がない、ここを修理しないといけないのに資金をすぐ集められないなどといったときにリフォームローンを活用してリフォームするのはどうでしょう。

リフォームローンとは

増築・リノベーション・耐震補強・修繕・バリアフリー改修といった、リフォーム工事の際に利用できるローン商品のことです。あくまで用途はリフォームに限られているため、物件購入や新築工事では利用できません。

リフォームの費用は工事内容によって変動しますが、大規模なものだと1.000万円以上かかることもあります。そのため、日々の生活費や子供の養育費を踏まえると、経済的な事情から希望通りのリフォームが難しいケースも考えられるでしょう。そのような場合にリフォームローンを使うことで、住まいへのニーズを実現しやすくなります。

リフォームローンと住宅ローンの違い

住宅ローンを利用してリフォームをすることもできますが、リフォームローンと住宅ローンには様々な違いがあります。

	リフォームローン	住宅ローン
担保提供	不要のプランあり	必要（自宅を担保として提供するのが一般的）
初期費用	不要（一部、必要なローン商品あり）	必要（抵当権設定費用など）
手続き	審査期間が最短数日で手続きも簡素	審査期間が最短1～2週間で手続きが煩雑
借入限度額	10万円～1000万円程度など	100万円～最大1億円など
金利	約2％～5％	約1％～2.5％
借入期間	1年～15年など短い	最長35年など長い

以上のことを踏まえると、借入期間が短く、また借入金額が少ないほど、リフォームローンを利用するメリットが大きくなります。

住宅ローンの種類

リフォームローンには「無担保型」か「有担保型」を選べます。

いずれのタイプも金利がかなり低くなってきている傾向があります。

	無担保型	有担保型
借入可能な金額の上限	500～1,000万円	1,000万～1億円
借入可能な期間	最長10～15年	最長35年
金利相場 (※2023年7月現在)	■変動型：1.2〜4.0％ 　　　　　(└ 3.0％未満で済むケースが多い)　　 ■固定型：1.9〜5.0％	■変動型：0.3〜0.5％ 　　　　(└ 0.8％未満で済むケースが多い) ■固定型：0.7〜1.7％

少額のリフォームローンでは「持ち家があり、さらに小スケールのリフォーム工事にお金をかける余裕がある」と見なされることから、無担保で審査も通りやすいという傾向があります。

「有担保型」のローンの場合、手続きが複雑で必要な書類も多い上、抵当権の設定費用なども10～20万円と高額になりやすいです。

「小規模なリフォームをするから、借りる金額は少なくてよい」という場合には、手続きが簡単な「無担保型」のローンをおすすめします！

万が一リフォーム費用が足りない場合には、無担保ローンから有担保ローンへ移行することは可能です。

ただし、手数料がかかることが多く、また担保となる現在の住宅・土地の資産価格が借入希望金額に相応しくない場合には、審査が通らないこともあるのでご注意ください。

審査が通過するか不安な場合などには、事前にリフォーム会社に相談しておくとよいでしょう。

住宅ローン控除の対象となる

リフォームローンは住宅ローンの対象にもなります。

住宅ローン控除は、住宅ローンを組んで住宅を建てたり、購入や増築をしたりしたときに各年末の住宅ローン残高の一定割合を所得税や住民税から控除してもらえる制度のことです。

居住年と住宅の種類によって上限額は変わりますが、控除要件を満たせば税額控除が受けられます。

リフォームローンを選ぶときのポイント

各金融機関がリフォームローンを提供しているので、どれを選んで良いかわからないという人は少なくありません。漠然とローンを組めそうだからという理由ではなく、どのメリットに一番魅力を感じるかを見極めて選ぶのが大事です。

とにかく金利が低いリフォームローンが良い人

とにかく金利が低く総返済額を抑えたいという人は、金利が低く設定されている変動金利型のリフォームローンを選ぶのがポイントです。

比較する際には、金利に保証人が含まれているかどうかも確認してください。保証料とは、金融機関が指定した保証会社に支払う手数料のことです。

保証料が金利に含まれていない場合には、金利とは別に1～2％ほどの負担が増えることがほとんどです。比較するときには保証料も忘れずチェックしましょう。

繰り上げ返済をして早くローンを完済したい人

予定繰り上げて早くローンを完済したい場合は、繰り上げ返済時にかかる手数料にも注目しましょう。

繰り上げ返済をするのに手数料がかかる金融機関もあるため、何度も利用すると手数料が余分にかかってしまいます。繰り上げ返済の予定があるなら手数料が無料でできるリフォームローンがおすすめです。

何かあったとき家族に負担をかけたくない人

万が一何かあったときに家族に負担がかからないようにしたい人は、団体信用生命保険の有無を確認しましょう。

団体信用生命保険とは、死亡したり高度障害を患って返済ができなくなったりしたときに、その保険金で住宅ローンの残債が完済される保険です。

この保険に加入していると、家族への負担を心配しなくて良いので安心感が違います。

万が一のことを考えるなら団体信用生命保険の有無を必ずチェックしてください。

まとめ

リフォームローンのついて、どんなものなのか住宅ローンと何が違うのかなどがわかりました。

リフォームローンと住宅ローンどちらにするのか、またリフォームローンのどんな種類のものにするのかを自分のニーズに合わせて選ぶことが大事ですね。

このリフォームローンを知っておくことで、急にリフォームしないといけないのにお金がない、生活をしやすくするためにリフォームしたいけど資金を集められないという方にはおすすめです。

このリフォームローンやリフォーム、お家のことに関してのご相談などお気軽にしてください！！

参考文献

https://www.joyobank.co.jp/woman/column/201602_02.html

https://suumo.jp/article/oyakudachi/oyaku/remodel/rm_money/reform_loan/